　　2014年6月，原保监会发布正式启动老年人住房反向抵押保险试点工作，自2014年7月1日至2016年6月30日，在北京、上海、广州、武汉开展住房反向抵押养老保险试点；2016年7月，原保监会又发通知宣布老年人住房反向抵押养老保险试点期延长至2018年6月30日。试点范围扩大至各直辖市、省会城市（自治区首府）、计划单列市，以及江苏省、浙江省、山东省和广东省的部分地级市（上述四省中，每省开展试点的地级市原则上不超过3个）。

　　试点结束，如今银保监会再次发布《通知》，将该类型险种扩大到全国范围开展。那么，此次《通知》能否改善“以房养老”保险此前进展缓慢的现状？

　　国务院发展研究中心金融研究所教授、保险研究室副主任朱俊生在接受《国际金融报》记者采访时表示，扩大试点范围对于应对人口老龄化与增加老年人的收入具有积极的意义。很多人的财富都以房产的形式存在，扩大试点对于增加年老时的收入来源、补充基本养老保险的不足都具有重要的价值。

　　最新统计数据显示，2017年全国新增老年人口首次超过1000万，60岁以上老年人口达2.4亿，占总人口比重达17.3%。预计到2020年，全国60岁以上老年人口将增至2.55亿人左右。

　　“以房养老”未来可期

　　如此大的市场蛋糕，为什么在过去4年，国内保险市场开展“以房养老”类型险种的仅有幸福人寿一家？

　　据银保监会官网资料显示，前期着手推进“以房养老”相关保险产品的不仅有幸福人寿一家，另一家试点险企人保寿险也曾推出相关产品《人保寿险安居乐老年人住房反向抵押养老保险条款》。但记者查阅人保寿险官网发现，该产品目前并未有相关销售信息。

　　幸福人寿的这款名为《幸福房来宝老年人住房反向抵押养老保险（A 款）条款》（以下简称“房来宝”）的产品在市场上销售3年有余，截至今年7月底，幸福人寿累计承保139单（99户），签约意向客户201单（141户），其中北京、上海、广州三地的保单数占总数的80%。

　　对于当前的销售不佳现状，朱俊生分析称，从前期试点看，参与的保险公司与家庭都相对有限，且主要为无子女的家庭。主要原因可能有以下几个方面：

　　其一，人们的传统观念对产品的接受程度较低；

　　其二，保险公司对于房价趋势判断的分歧以及对风险的顾虑；

　　其三，产品的形态不完全适应近年房价上涨的趋势。

　　老年人住房反向抵押养老保险的推进之路不容乐观，关于如何扩大该类险种试点规模，建立健全“以房养老”保险体系，朱俊生表示：

　　第一、保险公司需根据产品设计与风险管理能力审慎参与试点。预期房价上涨，则保险公司参与积极性高，而消费者的需求可能下降。相反，预期房价下跌，则消费者的需求有可能提升，但保险公司参与积极性降低。因此，跨周期的产品设计以及公司与消费者之间利益共享机制非常重要。

　　第二、有关部门需完善相关住房政策，比如，住房的产权政策有必要调整。永久产权显然能提升住房价值，稳定市场主体各方的预期。

　　朱俊生还认为，“以房养老”保险的潜力不容小觑。从国外的经验看，参与以房养老的家庭多为无子女家庭和低收入群体，因此市场空间相对有限。中国的人口基数大，老龄化程度迅速加快，而社会基本养老保险待遇水平较低、且市场化的养老储备较少，很多家庭的财富以房产的形态持有。

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