我国人口老龄化的速度正在不断加快，不仅加重了家庭养老负担，也为国家的经济发展增添了诸多压力。养老不再是家事，更是国事。如何应对老龄化，完善养老保障体系，成了眼下最迫切的问题。

终身领取的养老产品应成为第三支柱的主流

近日，中国银行保险监督管理委员会副主席黄洪在2018中国发展高层论坛上表示，从我国国情和国际上养老保障体系建设的经验看，养老保险制度的第三支柱要把安全性放在首位，其中，终身领取的养老产品应该成为第三支柱的主流。

众所周知，当前我国养老保险制度呈“三支柱”体系。其中“第一支柱”是指国家层面承担的基本养老保险制度已逐步发展成熟；“第二支柱”是由企业承担的企业年金和职业年金，“第三支柱”则是有个人投资的储蓄性养老保险和商业养老保险，目前，后两者占的比例还很小，发展相对滞后。

根据世界银行和国际货币基金组织的测算，如果退休后的养老金替代率大于70%，可以维持退休前的生活水平。低于50%，则生活水平较退休前会有大幅下降。

据黄洪介绍，就我国而言，第一支柱的基本养老金平均替代率为40%到50%。第二支柱的企业年金参与职工仅有2300多万人，难以覆盖到中小企业职工以及灵活就业、弹性就业等新兴就业人员。第二支柱的替代率在一个较长的时期难有较大的改善，在这种情况下，仅靠第一第二支柱，无法较好保障群众老年生活，需要把第三支柱建成为保障群众养老的储备资金。

“商业养老保险具有终身领取，保证收益，长期锁定，精算平衡等优势，相比较于其他金融产品，能够有效的进行生命周期管理，为参保人抵御风险，有利于稳定参保人对未来预期和退休后的生活水平，应在第三支柱中发挥举足轻重的作用。”黄洪说。

值得注意的是，近年来我国商业养老保险发展速度较快，但发展水平较为滞后，深度、密度、资产总量严重不足，不能解决第一支柱基本养老的保障程度低、效率低的问题。

对此，黄洪表示，现阶段我国应该优先发展个税递延型的商业养老保险，这个政策将很快推出。“此类险种保险期限长、政策性强且价格相对合理，可让人民群众通过商业保险积累起更加充足的养老金，使老年生活更从容。”他说。

商业养老保险发展助力养老服务产业升级

与此同时，商业养老保险的发展还可以促进养老服务产业的升级。中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文曾表示，商业养老保险资金的长期性、稳定性非常重要，有利于促进开发养老社区、养老用品等养老服务业的发展

此外，老年人服务离不开医疗护理。医养结合，养老养生、健康体检等都需要长期资金的投入，商业养老保险的发展也有利于拓展医疗护理这一领域。

的确如此，随着人们养老意识的不断增强，对于商业养老的需求也不仅仅只限于买保险这一方面。泰康保险集团董事长兼首席执行官陈东升在论坛上也表示，养老产业需要把老年生命链条做整合，从养老社区到康复医院，再到终极关怀，建立高品质的养老闭环体系，让老年生活更有尊严。

人民网